זה העתיד שלכם

כל עובד שכיר בישראל חייב על פי חוק לחסוך לפנסיה והמעסיקים חייבים להשתתף בחיסכון הפנסיוני של עובדיהם. אותה 'פנסיה' היא למעשה החיסכון שלנו לגיל הפרישה, וגובה הקצבה החודשית שתניב לנו הפנסיה, ישפיע באופן ישיר על רמת חיינו בשנות זקנתנו.

 

נתי נוישטיין מבית הספר למנהל עסקים בבר-אילן, המשמש גם כיועץ כלכלי, סבור כי הבחירה באיזה אפיק פנסיה לבחור היא "ההחלטה החשובה ביותר שנעשה בחיינו הכלכליים".

 

עם זאת ולמרות החשיבות הרבה שבחיסכון הפנסיוני, מתברר שמרבית השכירים יודעים מעט מאוד על הפנסיה שלהם. סקר שביצעה המועצה לצרכנות העלה כי 54% מהשכירים לא יכלו להעריך את גובה הקצבה החודשית שיקבלו בעת שיפרשו לפנסיה. 70% אינם יודעים אם החיסכון הפנסיוני שלהם כולל ביטוח למקרה פטירה, שהוא אחד המרכיבים העיקריים בתוכנית הפנסיונית.

 

"המדינה מעוניינת לעודד את אזרחיה לחסוך", אומר נוישטיין, "ולכן כל האפיקים מזכים אותנו בהטבת מס של 35% עד לתקרה של פעמיים השכר הממוצע. כלומר מכל שקל שנפריש המדינה תסבסד לנו 35 אגורות, עד לשכר של כ-16,000 בחודש".

 

מונחי יסוד בחיסכון ארוך טווח

נוישטיין מתאר במלים פשוטות כמה ממונחי היסוד בתחום החיסכון הפנסיוני:

 

קרן הפנסיה היא שילוב של ביטוח ותוכנית חיסכון לטווח ארוך. התשלומים לקרן פנסיה מופרשים לרוב על ידי המעסיק והעובד גם יחד. הכספים צוברים ריבית וזמינים עבור החוסך רק לאחר שיצא לפנסיה כגמלה חודשית. במקרה של נכות, יקבל המוטב פנסיית נכות לתקופה מוגבלת, ובמקרה של מוות יקבלו המוטבים, קצבת שארים.

 

ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון המיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה. בנוסף, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח. ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח (פוליסת ביטוח). היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה אם חברת הביטוח לא יכולה להעלות את פרמיית הביטוח למבוטחים קיימים.

 

קופת גמל לתגמולים היא סוג של חיסכון לטווח ארוך (לרוב למינימום של 15 שנה או לגיל פרישה) והכסף שנחסך בו אמור לשמש את החוסכים לצורכי פנסיה. קופות הגמל אינן ערוכות כיום לחלק כספים כקצבה, ולכן בגיל פרישה יהיה עלינו לבחור לאן להעביר את הכסף כדי שיפרישו לנו אותו מדי חודש.

 

איך לבחור חסכון פנסיוני

חסכון לפנסיה הוא מספיק חשוב כדי שתקדישו לו מחשבה והכנה לפני שאתם מחליטים על הפתרון המתאים ביותר עבורכם. העצות הבאות מאת נוישטיין יסייעו לכם להחליט נכון:

 

השוו תשואות בין הקרנות: מומלץ לגלוש לאתר של משרד האוצר, פנסיה נט, ביטוח נט או גמל נט ולהשוות את התשואות של כל אחד מהגופים הקיימים במשק. יש לבדוק את התשואות לתקופה של 5 שנים לפחות ולא להתפתות לגוף שהציג תשואה גבוהה רק בשנה אחרונה.

 

התמקחו על דמי ניהול: לאחר השוואה ההתשואות בין הקרנות השונות, כדאי ליצור קשר עם שני הגופים שהשיגו את התשואות הגבוהות ביותר ולהתמקח איתם על דמי הניהול. מצד שני, לא להתפתות לדמי ניהול נמוכים, מה שחשוב – זו התשואה שתתקבל נטו.

 

מעבר בין חברות: ניתן לעבור מחברת ביטוח אחת לשנייה ומתכנית פנסיה אחת לאחרת בכל עת. לאחר ההחלטה על המעבר, מומלץ לפנות לגוף החדש בלבד, כדי שיעשה עבורכם את הכרוך בעבודת המעבר. הגוף הקודם בו התנהל כספכם ינסה בכל מחיר לשכנע אתכם להישאר. אל תתפתו! זכרו כי המטרה לנהל את הכסף בתשואה מקסימאלית.

 

בחיסכון לטווח ארוך – אפיק מנייתי משתלם יותר: יש לבחור את האפיק הרצוי ורמת הסיכון שבו בהתאם למשך תקופת החיסכון. ככל שמרכיב המניות יהיה גבוה יותר, בטווח הארוך, הקצבה תהיה גבוהה יותר. ההבדלים בין מסלול כללי למסלול מנייתי לאורך עשרות שנים יכולים להגיע בין עשרות למאות אחוזים!

 

פרופ' בני לאוטרבך מהמחלקה לכלכלה בבר-אילן, מומחה בתחום קופות הגמל והפנסיה, מציין שמשרד האוצר ייצא בקרוב בתוכנית חדשה שנקראת 'המודל החכם'. המודל בנוי כך שהחברות המנהלות את החיסכון הפנסיוני יתאימו את אפיק ההשקעה לגילו של האדם. "למשל, מי שגילו 60 ומעלה, יבחר באפיק סולידי ובטוח. לעומת זאת, אם המבוטח בשנות ה-20 לחייו, תיק החיסכון שלו יהיה בנוי מ- 50% מניות".

 

אפיק מנייתי יקר יותר: ככל שאפיק ההשקעה לפנסיה יהיה מנייתי יותר, דמי הניהול יהיו גבוהים יותר, היות שעלות הקנייה ומכירת המניות גבוהה יותר.

 

ביטוח באמצעות הבנק: ביטוח כזה כרוך בתשלום עמלה יקרה. בהתקשרות ישירה עם הגוף המנהל, ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים ממה שהבנק "ישיג" עבורכם בלפחות אותו שיעור.

 

שימו לב לתקרת ההטבה במס: כל אפיקי הפנסיה הקונבנציונליים מזכים בהטבת מס של 35% עד לתקרה של פעמיים השכר הממוצע, כלומר כ-16,000 שקל בחודש. לכן, אין טעם לחסוך באפיקים אלו סכומים גבוהים ממה שמוכר להטבה במס. על סכום הפרשה לפנסיה שמעל 3300 שקל תשלמו מס כפול.

 

עדכון פרטים אישיים: קרן הפנסיה מפרישה כברירת מחדל חלק מהסכום הנחסך עבור ביטוח לקצבת שארים. כדאי לעדכן מיידית את קרן הפנסיה במקרה של שינוי הסטטוס במקרים הבאים: נישואין, גרושים ללא ילדים, או אם הילדים עברו את גיל 18.

 

ביטוחים נלווים: במקרה שתרצו להגדיל את האפיק הביטוחי, למקרה מוות או נכות, עדיף לרכוש את הביטוח בנפרד ולא דרך ביטוח מנהלים, העלות תהיה נמוכה משמעותית ולא תפגע בקצבה בזמן הפרישה.

 

חשוב לקבל ייעוץ מקצועי

מומלץ מאוד לפנות לייעוץ מקצועי לפני בחירת תכנית הפנסיה המתאימה: "חשוב לזכור שבתהליך בחירת המסלול הפנסיוני המתאים, משתתפים גורמים שונים בעלי אינטרסים שהם לפעמים מנוגדים, אומר פרופ' לאוטרבך: היכולת של הסוכן הפנסיוני להתאים את המוצר לצורכי הצרכן תלויה בין השאר בניסיון ובמקצועיות שלו, במספר הגופים והמוצרים הפנסיוניים השונים שהוא משווק וגם בגובה התגמול שהוא מקבל מהגוף הפנסיוני תמורת מכירה. כמו כן, חשוב לברר שליועץ/סוכן/משווק יש רישיון עיסוק מתאים בכל תחום".

 

כשהולכים ליועץ מקצועי, יש להכין מראש את המידע שלהלן:

תאריכי לידה של בני המשפחה – כדי לחשב את הצורך בביטוח למקרה פטירה ואת מחיר הביטוח.

 

תלושי שכר או מידע על הכנסות של שני בני הזוג – כדי לחשב את הצורך בביטוחים שונים ואת מידת ההישענות של בן הזוג על פנסיית המבוטח; מצב בריאות של בני המשפחה – כדי לאתר צרכים ביטוחיים, למשל ילד שנזקק לתמיכה גם בגיל מבוגר.

 

צפי הכנסות בפנסיה – נתונים עדכניים של תוכנית פנסיוניות קיימות. מומלץ לבקש מהקופות סטטוס עדכני בפנייה לקופה עצמה או באמצעות סוכן הביטוח, נתונים על חסכונות ונכסים אחרים שאינם פנסיוניים (הקיימים והצפויים בעתיד): חסכונות בבנק, ניירות ערך, שווי דירות להשקעה וירושות צפויות

 

צפי הוצאות בפנסיה – סכומי ההוצאה החודשיים של המשפחה. אלה נחוצים על מנת להתאים את סכומי הביטוח לצרכים. בחישוב סכומי ההוצאה הצפויים בעתיד, כלולים גם הסכומים המיועדים לעזרה לילדים בוגרים או להורים מבוגרים וכדומה.

 

לסיכום ממליץ נוישטיין: "בחרו בקרן פנסיה בהתאם לצרכים שלכם, התווכחו על העמלות, השלימו עצמאית לגובה הקצבה שתרצו לקבל ובדקו בכל שנה את הגופים שמנהלים את כספכם. אל תאמינו לכל מי שמנסה למכור לכם מוצרים שעליהם הוא ירוויח הכי הרבה, הכסף הוא שלכם, עבדתם קשה בשבילו כל השנים ועדיף שרובו יישאר אצלכם וישא תשואה מקסימאלית ולא יממן טיולים מפנקים בחו"ל לעובדי חברות הביטוח."

 

חומר מקצועי נוסף בתחום זה ניתן לקרוא באתר המפקח על הביטוח במשרד האוצר

לכתבות נוספות...