הביטוח הסיעודי, למי זה טוב ומתי

מהו ביטוח סיעודי ומדוע כדאי לעשות אותו בגיל צעיר?
ככל שתוחלת החיים מתארכת כך מתרבות הסיבות והסיכויים, שאדם יהפוך לסיעודי במהלך חייו. החשש מהיום שבו נגיע למצב סיעודי כתוצאה מתאונה, מחלה קשה או מזקנה מלווה אותנו תמיד ורק מתגבר לנוכח הידיעה כי שירותי הבריאות והרווחה בישראל אינם נותנים תמיד מענה מלא לצרכיהם של אנשים סיעודיים. כדי לענות על החשש מן הלא ידוע, מציעות כיום חברות הביטוח תכניות שונות לביטוח סיעודי פרטי. 

מהו ביטוח סיעודי
אבי רייטן, יועץ מומחה לביטוח סיעודי מסביר כי "ביטוח סיעודי משמש רשת ביטחון כספית במצבים בהם אדם נקלע למצב סיעודי ולמשפחתו אין אמצעים מרובים כדי לממן את הטיפול בו".
לדבריו, עלות הטיפול באדם סיעודי, שזקוק להשגחה ולטיפול צמוד במשך 24 שעות ביממה מגיעה ל 8,000-11,000 שקלים בחודש. עלות אשפוז  במוסד סיעודי, ברמה טובה ומעלה מגיעה ל- 15,000-20,000 שקלים בחודש. "כשמחשבים את הצטברות הסכומים הללו במשך כמה שנים מגיעים למאות אלפי שקלים" אומר רייטן. "הטיפול באדם סיעודי, מביא במקרים רבים את המשפחות ממש לקריסה כלכלית לאחר שנאלצו להשתמש בכל חסכונותיהם, למכור נכסים ולרדת באופן חריג מרמת החיים שלהם כדי לממן את הטיפול הממושך בבן המשפחה שהפך לפתע לסיעודי".


רייטן מדגיש כי מדינת ישראל אמנם משתתפת בהוצאות בהתאם לחוק הסיעוד, אולם כלליו של חוק זה נוקשים ביותר, הדרך לקבלת העזרה רצופה בקשיים בירוקרטיים ומידת העזרה הקבועה בחוק לא תמיד עונה על צרכיו המלאים של האדם.
 
ביטוח סיעודי לעומת ביטוחים אחרים
"הביטוח הסיעודי הראשוני והזול" מסביר רייטן "הוא ביטוח קבוצתי של עמיתי קופות החולים, שעלותו מגיעה לעשרות שקלים לחודש. המגבלה שלו היא בכך שסכומי הביטוח לא מכסים את כל צרכי הטיפול הסיעודי מבחינה כספית וסך כל הביטוח תקף ל 5-6 השנים הראשונות למצב הסיעודי בלבד".

אפשרות נוספת שמציע רייטן הוא רכישת ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח. "עדיף לקנות פוליסה אחת ואפילו שתיים. פוליסה אחת שהיא ודאית והכרחית, שמתחילה לשלם למצב סיעודי בתום 5 שנים. כלומר, ברגע שהביטוח של קופת החולים נגמר מתחילה הפוליסה הפרטית. בדרך כלל מדובר בפוליסה זולה יחסית". רייטן אף ממליץ להרחיק חשוב ולרכוש פוליסה נוספת שמתחילים לשלם כבר אחרי 60 יום. "פוליסת ביטוח סיעודי רגילה במסלול לכל החיים, שהיא מוסיפה על מה שמקבלים מקופת חולים במשך 5 השנים הראשונות וכן שתיהן מספקות יחד את מה שנדרש".

עם זאת, מדגיש רייטן כי פוליסת הביטוח הסיעודי אינה יכולה להחליף פוליסות ביטוח אחרות. "ביטוח על אובדן כושר עבודה, מחליף את אובדן ההכנסה מהעבודה. לעומתו ביטוח סיעודי נותן מענה על ההוצאה הנוספת שכרוכה בטיפול אשר בדרך כלל נופלת על תקציב המשפחה. ביטוח אובדן כושר עבודה גם מסתיים בגיל 67, גיל שלאחריו רוב הבעיות הרפואיות מכוסות על ידי חוק ביטוח בריאות ממלכתי באמצעות קופות החולים. לעומת זאת, מצב סיעודי לא תלוי בגיל ואין לו  פתרון מוסדי. ביטוח לאומי נותן לאנשים סיעודיים פתרון חלקי בלבד וכך גם משרד הבריאות". גם ביטוח בריאות פרטי, מיועד בדרך כלל למימון ניתוחים רפואיים השתלות ותרופות שמחוץ לסל ולא למימונו של טיפול סיעודי שיגרתי, לכן גם ביטוח זה אינו יכול להחליף ביטוח סיעודי.

עדיף לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר
"הביטוח הסיעודי הפרטי צובר זכויות חינמיות ככל שמתמשך הזמן כמו בקרן פנסיה". אומר רייטן ומוסיף "ככל שרוכש הביטוח צעיר יותר, הפרמיה נמוכה יותר וסביר גם שמצבו הבריאותי טוב יותר. אדם בשנות העשרים לחייו ישלם עבור ביטוח בסכום גבוה, פחות מאדם בן 50 או 60. אחרי 20-30 שנים בהן שילם על הביטוח הסיעודי הוא יוכל לבטל אותו או חלק ממנו, ואז לא לשלם כלל אך להמשיך וליהנות מהביטוח ביום צרה".


עם זאת מודה רייטן, מגיע גיל ומצב משפחתי שבו כבר יש לתת עדיפות לרכישת ביטוחים אחרים. "ההחלטה באיזה ביטוח לבחור קשורה באיזה צורך הכי דחוף לתת לו מענה. כשמדובר לדוגמא במשפחה שיש לה כמה ילדים קטנים בבית וההורה שהוא המפרנס העיקרי מעל גיל 30, הבעיה שצריכים לקחת קודם כל בחשבון היא מקרה אפשרי של מות של המפרנס במשפחה או אובדן כושר העבודה שלו. במצב כזה יש לדאוג בעדיפות ראשונה לביטוח חיים ולביטוח אובדן כושר עבודה". בעדיפות שנייה, אומר רייטן, "צריכים להתחיל לצבור לפנסיה, כי מה שלא תצבור בגיל צעיר לא יהיה לך בזקנתך". במקרה כזה לדבריו, הביטוח הרפואי והביטוח הסיעודי מקבלים עדיפות שלישית".

אבי רייטן, הוא יועץ עצמאי ובלתי תלוי.